Для современного развития российской банковской системы характерно насыщение рынка финансовыми услугами и продуктами. Следовательно, имеет место высокий уровень конкуренции между кредитными организациями. Таким образом, конкурентными преимуществами обладают организации, которые разрабатывают и внедряют новые технологии, формируют новые каналы обслуживания, модернизируют продуктовый ряд и иными способами реализуют инновационный процесс. Следовательно, возникает необходимость в определении ключевых причин несоответствия полученного результата от использования инноваций ожидаемому. Для этого необходимо определить основные факторы риска банковских инноваций на российском рынке.
Реализация производственно-технологической модернизации сферы российского банковского бизнеса предполагает осуществление селективного подхода в отношении внедрения нововведений. Данный подход предполагает соответствие принципам локального и глобального регулирования общественного воспроизводства. Глобальные принципы — научность, вариантность, комплексность, целенаправленность, эффективность. Локальные принципы — динамичность, экономический протекционизм, равноусловность, адаптивность. Стимулирование устойчивого экономического роста предполагает определение уровня адекватного сочетания косвенных и прямых методов регулирования со стороны государства инновационной деятельности предприятия. Прямые методы необходимы на этапе фундаментальных исследований, а также реализации национальных интересов. Косвенные методы государственного регулирования формируют условия модернизации производственной и технологической основы предпринимательской деятельности. Показатели эффективности деятельности банковского бизнеса характеризуются сложностью формирования. Точка безубыточности составляет нижнюю границу показателя. В этой точке полученный чистый доход полностью покрывает величину постоянных затрат. Для кредитных организаций управленческие расходы представляют собой основу постоянных затрат. Следовательно, чем больше и устойчивее становится кредитная организация, тем ниже становятся управленческие расходы. Таким образом, крупные банки обладают соответствующими конкурентными преимуществами. В зависимости от территориальных масштабов функционирования банков, управленческие расходы могут изменяться. Таким образом, можно выделить следующие сценарии развития банковского сектора:
— объединение всех банков, кроме двух самых крупных, с формированием трёх региональных кредитных организаций;
— объединение всех банков, кроме одного самого крупного, с формированием двух региональных кредитных организаций;
— объединение всех банков субъекта Федерации.
Преимущества сценариев концентрации капитала банков, которые описаны выше, предполагают формирование более надёжного и крупного банка с целью влияния на межбанковскую конкуренцию конкретного региона, а также с целью внедрения финансовых инноваций и стимулирования развития. Присоединение и слияние банков имеет свои особенности. Присоединения и слияния чаще всего происходят по следующим причинам:
— ужесточение требований Банка России к кредитным организациям.
— усиление конкуренции на рынке.
— продажа банков как непрофильных активов.
Концепция социально-экономического развития предполагает определение системы критериев, которые будут характеризовать эффективность финансовых инноваций. Данные показатели определяются в соответствии с основными рыночными тенденциями непосредственно банком и направлены на обеспечение дальнейшего развития финансово-кредитной организации:
— интернированное продуктовое предложение и унификация предлагаемых финансовых продуктов на основе единой технологии обслуживания клиентов банка для повышения качества их обслуживания;
— дифференцированное моделирование работы банка, предусматривающее предоставление комплексного обслуживания с учётом индивидуального подхода к клиенту.
В соответствии с мнениями российских и зарубежных ученых, следует классифицировать основные критерии эффективности финансовых инноваций.
Первая группа критериев — критерии инновационной ориентированности, которые определяются в количественном выражении и характеризуют количество сотрудников, которые обладают делегированными полномочиями на самостоятельное принятие решений в результате изменения бизнес-процессов.
Вторая группа критериев — критерии предрасположенности к научно-техническому развитию. Показатели данной группы могут быть выражены качественно и количественно. Качественное выражение предполагает изучение уровня подготовки к технологическим изменениям банка в организации бизнес процессов. В случае количественного выражения, он характеризует объём прибыли от реализации финансовых продуктов.
Банки России учитывают развитие технологий бизнес-процессов. Следовательно, финансово-кредитные организации должны поддерживать развитие технологических инноваций путём финансирования.
Таким образом, современная ситуация характеризуется необходимостью формирования новых продуктов банковской деятельности в соответствии с требованиями клиентов. Данный подход позволит усилить конкурентные преимущества клиентской базы и сбытовой сети банка, увеличить уровень доверия клиентов, повысить уровень качества функционирования государственных банков, улучшить качество взаимодействия между клиентом и банком.
